К рассмотрению в Верховной Раде готовится законопроект №6027 «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно возобновления кредитования». Он предполагает существенно усилить права кредиторов и обязанности заемщиков. По мнению специалистов, в конечном итоге это должно стабилизировать ситуацию на отечественном рынке кредитования, повысить его привлекательность среди инвесторов.
Подробнее об этом говорим с генеральным директором Ассоциации «Объединение финансовых учреждений» Викторией ВОЛКОВСКОЙ.
– Нам часто задают вопросы – кредитуется ли сегодня население? – начала разговор Виктория Волковская. – С учетом разных факторов – и политических, и экономических, и новых требований к кредитованию. Могу сказать: кредитуется.
Большие коррективы в этот процесс внес закон «О потребительском кредитовании». Он предусматривает, что все финансовые учреждения – банки и другие финансовые компании, предоставляя потребительский кредит физическому лицу, должны в обязательном порядке выдать ему новый дополнительный документ – Паспорт потребительского кредитования. В нем кроме привычных пунктов о том, кто является кредитором, кто заемщиком, идет указание на стоимость кредита. Например, стоимость оценки объектов залога, их страховки и т.д.
– Для чего это делается?
– Это можно объяснить на простом примере. Когда мы приходили в банк за кредитом и нам говорили, что он дается под 24% годовых, мы полагали, что это и будет вся стоимость нашего займа. Но это не совсем так. В зависимости от размера кредита, от того, на какой период и для чего он берется, может возникнуть вопрос с залоговым имуществом. А ему нужна оценка, нотариальное заверение, или, предположим, страхование. Все это нужно оплачивать дополнительно. Таким образом, реальная процентная ставка, а ее еще называют эффективной, существенно превышает заявленные 24%.
Некоторые финансовые компании предлагали кредиты с нулевой ставкой, но это никогда не было правдой. И в то же время не соответствовало платежам расчетов. Доходило даже до казусов. Лично я когда-то просила менеджера банка посчитать мне полностью эффективную ставку, но он не мог этого сделать. Потому что некоторые платежи бывают плавающими, могут меняться по своей цене (стоимости).
В Паспорте потребительского кредитования указываются все платежи, которые есть или могут быть. Также указываются сроки и требования обеих сторон по кредиту. К нему же прилагается график платежей.
– Как закон «О потребительском кредитовании» сказался на работе финансового сектора?
– В первое время после того, как закон вступил в силу, большинство банков, работающих в Украине, приостановили потребительское кредитование. Некоторые продолжали и дальше заявлять о своей готовности кредитовать, но реально человек не мог получить у них заем.
Было очень много не утрясенных моментов, которые сказались на кредитной политике банков. Но одновременно активизировалась деятельность финансовых небанковских учреждений. Они меньше, они гибче, они мобильнее, они быстрее реагируют на ситуацию, которая складывается на рынке. Они оказались в этой нише первыми, и первыми возобновили кредитование как физлиц, так и юрлиц.
Я считаю, что это хорошо. Это оживляет экономику, это оживляет движение денежных потоков. И это на самом деле просто необходимо.
– Между тем, в Украине кредиты все еще достаточно дорогие. С чем это связано?
– Стоимость кредитов, особенно коротких и небольших по объему, действительно высокая. Почему? Казалось бы, это быстрый оборот денег и быстрый заработок.
Но есть одно обстоятельство: до 50% мелких коротких кредитов не возвращается. Так кого же нужно защищать – потребителя или кредитодателя?
Кредиты не возвращаются по многим причинам. Можно говорить о том, что финансовое положение наших людей оставляет желать лучшего. Но одновременно нужно акцентировать и на других проблемах. Это отсутствие финансовой дисциплины, это проблема нашей ментальности.
Еще в советские времена можно было зайти к соседу, взять деньги в долг, а потом годами их не отдавать. Сегодня к соседям за деньгами не ходят, но психология безответственного заимствования осталась прежней. В той же Америке или Западной Европе за невозвращенные 100 долларов или 100 евро кредита можно пожизненно испортить свою финансовую репутацию. А у нас такого нет.
На стоимость кредитов влияют и риски кредитодателя. Конечно, он хочет покрыть те вложения, которые дал в заем. Но у него практически нет рычагов, механизмов их возврата. Снова сошлюсь на пример.
Молодая семейная пара берет кредит на крупную сумму под залог своей квартиры. Для его получения она предоставляет документы, подтверждающие, что у нее приличный доход, нет малолетних детей, она не содержит стариков или инвалидов. Однако вскоре выясняется, что денег на погашение кредита семья не имеет, поскольку отсутствуют постоянные заработки. Кредит не погашается. А заложенную квартиру нельзя забрать за долги, потому что оказывается – в ней прописаны малолетние дети супружеской четы, пожилые родственники, которые часто ограничены в своих возможностях и требуют отдельного ухода.
Для получения кредита используется все что угодно, в том числе, и липовые справки. И это несмотря на то, что у нас очень высокие требования к идентификации заемщика, к заполнению им анкет, к предоставленной им информации. Конечно, финансовые компании страдают от такой ситуации.
– Но они могут обратиться к коллекторам. Сейчас это стало обычной практикой.
– Действительно, кредиторы часто работают с коллекторами. Это может быть специализированная компания. Но бывает, что функции коллекторов берут на себя определенные службы компании-кредитора, занимающиеся возвратом проблемной задолженности.
К коллекторам в обществе сложилось достаточно негативное отношение. Недавно по телевидению показывали один сюжет. Журналист рассказывал о том, что коллектора пришли и стали требовать освободить заложенную квартиру, а ее хозяин в отчаянии бросил в подъезд гранату. Пришлось вызывать полицию, разбираться с ситуацией.
В силу специфики своей работы я хорошо знаю эту историю. На самом деле крупный кредит был взят под залог квартиры еще в 2013 году. С того момента по нему не было сделано ни одного платежа. Есть судебное решение о взыскании имущественных прав на эту квартиру. А человек, бросивший гранату, никакого отношения к ней не имеет. Он бывший муж хозяйки квартиры, которая является заемщицей. И изымать квартиру пришли не коллектора, а представители кредитора.
Поэтому, хоть коллектора в Украине и занимаются возвратом проблемных кредитов, их работа не всегда бывает эффективной. Кроме того, они работают с крупными кредитами, которые предполагают обязательное наличие залогового имущества. Под кредит в 5-10 тыс. гривен никто в залог квартиру не дает.
– С какими еще рисками сталкиваются кредиторы?
– Немало рисков касается больших кредитов. Люди заимствуют у финансовых компаний по 200, 300, 400 и более тысяч гривен для покупки недвижимости, автомобилей и пр. Эти кредиты в среднем выдаются на 2-3 года.
За это время в экономике, в монетарной политике могут произойти существенные изменения. Скажем, в 2013 году доллар стоил 8 гривен, а сегодня – 26-27 гривен. Заемщик, взявший кредит несколько лет назад, регулярно платит по нему, но финансовая компания все равно остается в убытке. Поскольку договор дороже денег, а в нем указано, что кредит давался на длительное время и без привязки к валюте.
Я считаю, что мы действуем правильно, привязываясь к гривне – к валюте, в которой получаем зарплату или другие доходы. Но хотелось бы, чтобы она была более устойчивой, потому что финансовому рынку очень сложно работать в условиях таких резких курсовых скачков.
– Как можно решить указанные вами проблемы?
– Пару лет назад появился очень важный законопроект №6027. В разное время он по-разному назывался, сегодня – это проект Закона «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно возобновления кредитования».
Первоначально предполагалось, что законопроект распространится исключительно на банки и их заемщиков. Но мы не раз говорили, что это неправильный подход, обсуждали его в парламентском Комитете по вопросам финансовой политики и банковской деятельности, проговаривали с регуляторами. Нам удалось убедить их, что законодательные изменения должны касаться всего финансового рынка – и банковского, и небанковского, всех тех, кто предоставляет кредиты.
Интересный факт. По итогам 2017 года только небанковский финансовый сектор внес в государственную казну более 5,5 млрд. гривен в виде налогов. Подчеркиваю, что речь идет лишь о налогах! Также большое количество людей (около 65 тыс.), работающих в секторе, регулярно получали зарплату. А потребители – необходимые им финансовые услуги. Только в 2017 году небанковский финансовый рынок выдал кредитов на сумму более 35 млрд. гривен; на 9,7 млрд. гривен – услуг финансового лизинга, и в целом предоставил разного вида финансовых услуг на сумму более 215 млрд. гривен.
Для себя мы называем этот законопроект «О защите прав кредиторов». Он предполагает внесение изменений в 9 разных законов.
Понятно, что одним законом не научить заемщиков относиться более ответственно к кредитам, не научить финансовой дисциплине и многим другим вещам. Для этого нужны годы. Но можно сказать, что с его принятием у кредитодателя появляются реальные рычаги и механизмы, которые позволяют ему чувствовать себя более защищенным на рынке финансовых услуг.
Пока же у нас больше опекаются потребителями и увеличивают требования к кредиторам. Из-за такого перекоса мы теряем инвесторов, кредитодателей.
– Какие рычаги в этом законопроекте прописаны?
– Остановлюсь на самых основных. Один из них касается залогового имущества. Предлагается целый ряд изменений в Закон Украины «О залоге», чтобы повысить ответственность заемщика за выполнение кредитных обязательств.
Появляется солидарная ответственность должников. Это очень важно. Случается, что заемщик теряет источник доходов, а члены его семьи разводят руками – мол, по закону мы не несем солидарной ответственности за его обязательства. Теперь ситуация кардинально меняется.
В законопроекте прописаны и механизмы поручительства. Банки раньше часто выдвигали требования, чтобы у заемщика были 1-2 поручителя. И люди, которые ими становились, не задумывались, какую ответственность берут на себя. Теперь же, когда они будут ставить свою подпись под кредитным договором, то должны понимать, что в случае, если заемщик окажется не в состоянии погасить кредит, они вынуждены будут это сделать за него.
Предлагаются интересные правки относительно наследников. Я недавно узнала о том, что во Франции наследник может получить недвижимость при одном условии, если заплатит государству 50% от его оценочной стоимости. Согласитесь, сумма огромная! Более того, для уплаты дается определенный срок. Если наследник не вложился в него, если не захотел или посчитал ненужным сделать этот обязательный платеж, то недвижимость переходит в собственность государства.
У нас не принято, чтобы наследники несли ответственность по кредитам. У нас наследство оценивается как актив, а не как обязательства. Но так не должно быть.
Далее предусматриваются изменения в закон об ипотеке. Более четко прописаны определенные требования – когда начинается погашение задолженности, когда переходят права собственности.
Сейчас многие люди вкладывают свободные деньги в недвижимость. К примеру, покупают сразу несколько квартир в новострое. Дом сдан, одни люди начинают делать ремонты, заезжать, а другие сидят и ждут удачной продажи приобретенных квартир. И поскольку не собираются жить в этом доме, то не хотят платить за отопление, за обслуживание придомовой территории, работу лифтов и т.д.
И уже есть такие прецеденты, когда застройщики пытаются найти для этих квартир новых хозяев, а прежним вернуть ранее вложенные деньги. Это очень невыгодно инвестору, потому что против него работают такие факторы, как неустойчивый валютный курс, инфляция…
Кстати говоря, очень много такой проблемной недвижимости идет по ипотечному кредитованию. Эти вопросы нужно утрясать.
– Способны ли эти рычаги стабилизировать ситуацию на рынке кредитования?
– Они подтолкнут к решению многих вопросов. По оценкам нашей ассоциации, партнеров, с которыми мы работаем, это будет серьезный первый шаг на понижение кредитных ставок.
Рынок очень гибкий, очень мобильный. Представим, что вы и я даем кредиты. Я подсчитала и поняла, что могу существенно снизить процент по ним. При этом у меня больше возврата, меньше задолженности. И самое главное, у меня есть механизмы и рычаги возврата. Я опускаю ставку.
А вы продолжаете держать ту же? Нет, вы не сможете, потому что ко мне пойдут клиенты, а к вам нет.
На самом деле нужно признать, что этот законопроект очень прогрессивный. В частности, это касается нотариата. Так, нотариус может сделать надпись, что в случае невозврата кредита залоговое имущество переходит к кредитору. И тогда можно обойтись без затяжных судебных разбирательств и финансовых затрат, которые они предполагают. Это значительно ускорит процесс решения вопросов с проблемными кредитами.
– Установит ли законопроект №6027 паритет между заемщиками и кредиторами?
– С принятием этого законопроекта у кредиторов появляется больше прав, а у заемщиков – хоть какие-то обязанности. Нам не обойтись без такого паритета, потому что кредиторы всегда заинтересованы в добросовестных заемщиках, а те – в надежных кредиторах. Ведь если в силу своей незащищенности инвесторы уйдут с рынка, кредиты выдавать будет просто некому.
Сергей ГЕРАСИМЕНКО,
Национальный пресс-клуб «Украинская перспектива»